Взятий кредит онлайн на карту в МФО або кредит готівкою в банку може стати зручним інструментом для вирішення фінансових завдань, але лише за умови, що він не створює надмірного навантаження на бюджет. Помилки розрахунку суми для позики можуть призвести до фінансових труднощів і боргової залежності.
Що таке кредитне навантаження і навіщо його враховувати
Кредитне навантаження – це відсоток від доходу, який витрачається на погашення кредитів. Оптимальний рівень кредитного навантаження допомагає підтримувати фінансову стабільність та запобігає ситуації, коли оплата боргів стає неможливою.
В ідеальній ситуації кредитне навантаження має бути нульовим, але для комфортного життя сума щомісячних платежів за всіма кредитами не повинна перевищувати 30-40% від вільних грошей (про те, як їх розрахувати, ми розповімо нижче). У разі нестабільних доходів чи додаткових витрат краще обмежитися 20-25%.
Етапи розрахунку кредитного навантаження
Спочатку підрахуйте всі регулярні доходи, як зарплата, плата від зданих квартир, інвестицій чи підробітку, пенсій та допомог.
Відніміть з доходів обов’язкові витрати. Усі вони різні, але зазвичай сюди належить оплата комунальних послуг, витрати на їжу, транспорт, медикаменти, обов’язкові платежі, такі як страховки чи податки.
Різниця між доходами та витратами — це умовно «вільні» гроші, які ви можете використовувати для непередбачених витрат, заощаджень та обслуговування кредиту. Оптимально витрачати обслуговування кредиту трохи більше 30-40% від вільної суми, краще менше.
Додаткові рекомендації
При виборі програми позики перевірте, чи включені до платежів додаткові комісії, страховки. Про всяк випадок уточніть розмір штрафів за прострочення.
Незважаючи на те, що у багатьох МФО є онлайн калькулятори, як у того ж Манівео, обов’язково перевіряйте ще раз умови позики в договорі, оскільки вони можуть відрізнятися від розрахунків калькулятора.
Перед оформленням кредиту переконайтеся, що у вас є резервний фонд на 2-3 місяці видатків, щоб впоратися з можливими форс-мажорами.
Переконайтеся, що переплата не виявиться надмірною та сума кредиту виправдана. Наприклад, не надто розумно переплачувати за відсотки, купуючи дорогий смартфон чи організовуючи банкет на день народження у ресторані.
Якщо вас влаштовує розмір переплати, перевірте ще раз, чи вкладається платіж у допустиме кредитне навантаження. Якщо ви витрачатимете на нього більше 20-40% від вільних коштів, які залишаються після оплати необхідних щомісячних потреб, то від кредиту краще відмовитися або переглянути умови з меншою сумою позики.
Підіб’ємо підсумки
Розрахунок допустимого кредитного навантаження дозволяє уникнути фінансових труднощів. Важливо завжди тверезо оцінювати свої доходи та витрати, вибирати лише обґрунтовані суми кредитів та не допускати надмірних боргів. У разі мікропозик, незважаючи на їхню простоту, переплата може виявитися суттєвою, тому використовувати такі інструменти варто лише при гострій необхідності.
